3 passos financeiros que você deve tomar depois de obter seu diploma

Depois de quatro anos longos, caros e (espero) divertidos, os recém-formados começam a embarcar no próximo capítulo de suas vidas de jovens adultos. Se você se formou recentemente, sabe que entrar no mundo real pós-faculdade pode ser assustador, principalmente no que diz respeito às finanças pessoais. Se você já tem um emprego agendado ou ainda está procurando seu próximo passo, cultivar uma abordagem saudável ao dinheiro pode ajudar no seu sucesso profissional e pessoal.

Pedimos a especialistas financeiros que compartilhassem seus conselhos para os primeiros movimentos de dinheiro a serem feitos agora que você obteve seu diploma. Por mais que se formar possa parecer ser disparado de um canhão para um mundo totalmente novo, essas diretrizes podem ajudá-lo a se sentir mais no controle de seu futuro financeiro.

1 – Crie um orçamento para despesas de vida.

Como recém-formado, seu estilo de vida diário deve mudar bastante, portanto, criar um orçamento é uma maneira útil de manter suas finanças organizadas. 

“Agora que você pode estar ganhando um fluxo constante de renda, usar a regra 50/30/20 pode ajudar a facilitar o orçamento e definir metas financeiras”, explica Manny Chagas, vice-presidente da Discover Student Loans.

Aqui está como funciona. De acordo com Chagas, 50% de sua renda deve ser destinada a necessidades, como moradia, mantimentos, transporte e/ou pagamento de empréstimos estudantis. “Se esta é a primeira vez que você é financeiramente independente, saiba que você estará lidando com muitos outros custos, mas ainda é importante continuar pagando as dívidas para que isso não afete as metas financeiras futuras”, diz ele.

Depois de dividir suas necessidades, 30% de sua renda deve ir para “desejos”, como entretenimento, jantar fora ou assinaturas. E, finalmente, os últimos 20% podem ser direcionados para metas financeiras e planejamento para o seu futuro, que pode incluir um plano de aposentadoria, fundo de emergência ou uma conta poupança de saúde, diz Chagas. Se sobrar dinheiro, Chagas recomenda que o excedente seja usado para fazer pagamentos extras em cartões de crédito, empréstimos estudantis ou outras dívidas. “Iniciar o novo e emocionante capítulo de pós-graduação de sua vida com bons hábitos financeiros, como orçamento, é a chave para se preparar para enfrentar seus próximos objetivos”, acrescenta.

Os especialistas geralmente recomendam três a seis meses de economia em um fundo de emergência para despesas de subsistência como uma rede de segurança se você encontrar uma perda de emprego, crise médica ou outro revés econômico. “Ao receber seu primeiro pagamento, você terá uma ideia de quanto dinheiro precisa mensalmente”, diz Ian Sells, CEO da RebateKey. A melhor abordagem é reservar uma parcela de cada salário para que você construa seu fundo de emergência. 

Se você não tem um emprego com uma renda consistente alinhada, ainda pode seguir o orçamento 50/30/20 calculando quanto dinheiro você ganha, em média, a cada mês e quanto dinheiro você precisa alocar para cada categoria de despesas.

2 – Desenvolva um plano para pagar a dívida do empréstimo estudantil.

Depois que suas cerimônias de formatura e as festas festivas terminarem, é hora de criar um plano para pagar qualquer dívida de empréstimo estudantil. “Você pode esperar que sua primeira conta chegue após um período de carência de seis meses quando fizer empréstimos estudantis federais”, diz Leslie H. Tayne, advogada do Tayne Law Group, uma empresa de alívio de dívidas com sede em Nova York. “Mas se você pegou emprestado de um credor particular de empréstimo estudantil, pode ter que começar a pagar sua dívida imediatamente depois de sair da escola.” Se você não tiver certeza de suas obrigações e cronograma, entre em contato com seu agente de empréstimo para saber quando os pagamentos são devidos e certifique-se de não perder nenhuma fatura.

Primeiro, determine quanto você precisará pagar por mês para manter sua conta de empréstimo em boas condições. Se a fatura mensal da sua dívida estudantil federal não couber no seu orçamento, Tayne diz que você pode solicitar um plano de pagamento baseado em renda. “Seu pagamento exigido pode ser tão baixo quanto $ 0”, diz ela. “Entre em contato com seu credor imediatamente se achar que terá dificuldades para pagar seus empréstimos estudantis particulares.” Embora os empréstimos privados ofereçam menos proteções do que os empréstimos federais, seu agente de cobrança pode fornecer um adiamento ou tolerância para adiar pagamentos.

Além de fazer o pagamento mínimo a cada mês, Tayne também diz que você deve descobrir como colocar dinheiro adicional em sua dívida, se possível. “Considere aplicar ganhos inesperados, como reembolsos de impostos, bônus no trabalho ou presentes em dinheiro ao seu saldo”, diz ela. “Você também pode conseguir um emprego de meio período ou começar uma atividade paralela para ganhar mais renda e usar para reduzir sua dívida. Dessa forma, você pode ficar livre do fardo e buscar outros objetivos financeiros mais cedo.”

Também é uma boa ideia pesquisar suas opções de assistência de reembolso e perdão de empréstimos. Por exemplo, Tayne explica que seu empregador pode oferecer assistência ao pagamento de empréstimos estudantis como um benefício para os funcionários. Além disso, se você trabalha em período integral para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos e faz pagamentos de empréstimos qualificados por 10 anos, Tayne diz que pode ser elegível para ter sua dívida restante eliminada por meio do programa de perdão de empréstimos para serviços públicos.

3 – Construa seu crédito.

Estabelecer crédito e construir um bom histórico de crédito é um componente crítico para os graduados da faculdade, pois você estabelece uma vida independente de seus pais, diz Caroline McKay, estrategista sênior de riqueza da CIBC Private Wealth em Boston. Um relatório de crédito ruim ou inexistente afeta mais do que apenas poder comprar coisas a crédito, explica ela. “Isso pode afetar sua capacidade de alugar um apartamento, comprar uma casa ou carro e pode até ser considerado por potenciais empregadores”, diz ela.

McKay diz que uma maneira de estabelecer crédito é solicitar um cartão de crédito com limite de crédito baixo, usá-lo regularmente e pagá-lo todo mês. “Se você tiver dívidas de cartão de crédito ou empréstimo estudantil, certifique-se de pagar o valor mínimo devido a cada mês – no mínimo – e em dia”, enfatiza.  

Se você seguir a regra de ouro de pagar seu saldo mensal integralmente e em dia todos os meses, esse histórico de crédito positivo será relatado às agências de crédito, o que afetará favoravelmente sua pontuação de crédito e classificação de crédito. Como prática recomendada, McKay recomenda solicitar seu relatório de crédito gratuito uma vez por ano de uma das três principais agências de crédito para ajudar a acompanhar sua pontuação de crédito e resolver quaisquer problemas ou discrepâncias que possam afetar negativamente seu crédito.

Entenda também como as pessoas ricas lidam com o dinheiro e quais regras elas seguem.

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